Cómo saber mi capacidad de endeudamiento para las vacaciones y no afectar mis finanzas?

Los paseos con amigos, las visitas a la familia, los viajes y otras actividades que se organizan para la temporada de vacaciones suponen gastos adicionales que pueden afectar a la economía personal o familiar si es que no se manejan de manera correcta. Según explica María Belén Luzón, Jefe de Negocios de Cooperativa Andalucía, si en un mes normal, el monto máximo con el que alguien se puede endeudar depende de sus gastos fijos como el pago de alquiler o colegiatura, en la época de verano, hay un presupuesto adicional destinado a los planes vacacionales.

Antes de vacacionar, lo más importante es identificar claramente el presupuesto personal buscando siempre las mejores alternativas para evitar el sobreendeudamiento y no caer en morosidad. Para ello, señala Luzón, se deben analizar cuatro componentes de salud financiera: gasto, ahorro, crédito y planificación. “Lo que se haga en estas áreas construirá la disciplina y habilidad para enfrentar las dificultades financieras y poder solucionarlas”. 

Si bien lo ideal es haber ahorrado para contar con un fondo destinado a las vacaciones, si esto no ha sido posible es fundamental analizar la capacidad de endeudamiento antes de incurrir en un compromiso crediticio. Pero, ¿cómo hacerlo?, la experta de Cooperativa Andalucía, comparte a continuación algunas recomendaciones para determinar la capacidad de endeudamiento y saber qué presupuesto asignar a las vacaciones sin afectar las finanzas. 

1. Pasos para calcular la capacidad de endeudamiento y establecer un presupuesto para las vacaciones

• La capacidad de endeudamiento es el capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. “Los expertos calculan que el límite de capacidad de endeudamiento es entre un 35% y 40% de los ingresos mensuales. Es decir, el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes”, explica Luzón. 

• Una forma de conocer con exactitud nuestra capacidad de pago es saber cuáles son todos los ingresos y gastos fijos que tenemos cada mes. Entre los gastos fijos se puede considerar el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. También pueden existir gastos variables como vacaciones, entretenimiento, regalos o aspectos extras como fechas especiales que pueden ser considerados.

• Una vez que se conocen los montos, se deben restar los gastos de los ingresos totales. El resultado se multiplica por el 40%, y la cifra que queda representa el monto que puede destinar a una deuda. Por ejemplo, si una persona gana $1.000 y gasta $600 entre gastos fijos y variables, tendrá un ingreso neto de $400, de lo cual, el monto máximo que puede pagar si adquiere una deuda es de $160 al mes.  

• De acuerdo con la Jefe de Negocios de Cooperativa Andalucía, todas las buenas prácticas financieras están relacionadas con la planificación previa. Por esto, se sugiere que para determinar el presupuesto de vacaciones se considere la regla 50/30/20. En la que el 50% de los ingresos se destina a costos fijos, como hipoteca, servicios básicos, alimentos y cuidado de los niños. El 30% se usa para gastos discrecionales, en este caso, las actividades vacacionales, y el  20% queda para el fondo de ahorros.

• En el presupuesto asignado se deben considerar los principales gastos que generan los viajes, como por ejemplo, comida, hospedaje, transporte y hasta los recuerdos que se comprarán.

• Una técnica útil para tener las cuentas al día es llevar una lista u hoja de cálculo, en una libreta o en el teléfono móvil, y anotar todos los consumos que se realizan para tener una idea real de lo que se gasta y saber si se cumple con el presupuesto que se había planificado para salir de paseo o realizar una actividad especial.

• Es muy importante que una vez que se planifiquen las vacaciones familiares, se dedique un tiempo para comentar los detalles con todos los miembros de la familia. De acuerdo con Belén Luzón, una buena idea es asignar un monto de dinero para cada uno de los hijos, pues así se evitan discusiones y presiones durante el viaje.

• Adicionalmente, un fondo de ahorro siempre representará un alivio al bolsillo cuando se toman vacaciones. Así, se puede destinar un porcentaje del ingreso mensual a un objetivo que se tiene a corto o largo plazo. En Cooperativa Andalucía existen varias opciones como el Plan de Ahorro Flexible, en el que con un monto mínimo mensual de $20 se asegura un ahorro sin costo con una tasa de interés anual de hasta el 7%. 

2. Qué factores considerar en caso de acudir a un crédito

 

• Si luego de analizar su capacidad de endeudamiento está seguro de poder asumir un nuevo compromiso financiero para vacacionar, lo más importante, enfatiza la especialista de Cooperativa Andalucía, es hacerlo de manera responsable para no perjudicar su salud financiera. Para ello, siga las siguientes recomendaciones:

• Analice las diferentes opciones que existen en el mercado y verifique que estén autorizadas por la entidad reguladora. 

• Evalúe las tasas de interés: estas varían dependiendo del tipo de crédito y de la entidad que lo otorga. Es importante analizar las tasas de interés de acuerdo al segmento de crédito.

• Lea con detenimiento las condiciones de pago: es indispensable conocer qué monto va a solicitar y los abonos mensuales que debe realizar para pagar este crédito, a fin de incluirlo dentro de su planificación financiera.

• Conozca los requisitos para la aplicación: infórmese sobre los diferentes requisitos que solicitan las entidades financieras para brindar un crédito a fin de tener toda la documentación necesaria a la mano. 

• Sea proactivo en el manejo de las deudas y evite el sobreendeudamiento: lleve sus finanzas de manera organizada, maneje un registro para el control de ingresos y gastos e identifique claramente su presupuesto personal, buscando siempre las mejores alternativas para evitar caer en morosidad. El autocontrol debe primar.

• Cooperativa Andalucía, por ejemplo, ofrece alternativas de crédito desde $500 hasta $30.000 dólares sin garante, con una tasa preferencial desde el 12,80%, y con períodos de gracia de 30, 60 y 90 días para iniciar el pago de la operación. Además, a raíz de la emergencia sanitaria, puso a disposición de sus clientes el Crédito Alivio, que brinda las facilidades para adquirir hasta $4.500 dólares, destinados a necesidades de consumo, con hasta 24 meses de plazo y una tasa de interés del 12.80%.